Die beste Zahnzusatzversicherung [Vergleich und Test 2026]

Das Wichtigste

• Eine Zahnzusatzversicherung wirbt mit dem Slogan „100 % Erstattung der Zahnarztkosten”. In Wirklichkeit gibt’s aber Erstattungsgrenzen.
• Die Zahnzusatzversicherungen machen die Erstattung nur bis zu einem bestimmten GOZ-Faktor (3,5).
• Die meisten negativen Kundenbewertungen kommen daher, dass die Leute die Bedingungen der Zahnzusatzversicherung nicht richtig verstehen.

So machst du das

• Bevor du mit der Zahnbehandlung anfängst, hol dir einen Kostenvoranschlag vom Zahnarzt. Schick den Kostenvoranschlag an die Versicherung, um zu checken, welche Kosten sie dir zurückzahlen.
• Nach unserem Vergleich und Test haben wir die folgenden Zahnzusatzversicherungen als die besten rausgefunden.
  • Deutsche Familienversicherung AG* (Exclusiv 100)
  • Allianz (MeinZahnSchutz 100)

Inhalt

Die beste Zahnzusatzversicherung in Deutschland

In unserer Recherche haben wir die folgenden Zahnzusatzversicherungen als die besten in Deutschland im Januar 2025 ermittelt.

• Deutsche Familienversicherung AG* (Exclusiv 100),
• Allianz (MeinZahnSchutz 100)

So finden wir die beste Zahnzusatzversicherung in Deutschland

Um die besten Zahnzusatzversicherungen in Deutschland zu finden, haben wir mehrere Zahnzusatzversicherungen angeschaut, Bewertungen auf Trustpilot und Check24 gelesen und Ratgeber von Stiftung Warentest, Finanztip, VMK, Versicherungsmaklern usw. durchgesehen.

Hier sind die Sachen, die wir bei der Suche nach der besten Zahnzusatzversicherung in Deutschland berücksichtigt haben.

• Erstatte bis zum maximalen GOZ-Faktor von 3,5.
• Kundenbewertung
• Unterstützung bei Ansprüchen
• Bewertung von Stiftung Warentest, VMK, Finanztip, Finanzberatung Bierl
• Bewertung durch führende Ratingagenturen: Franke Bornberg, Morgen & Morgen.
• Erstattungsgrenzen
• GOZ-Garantie oder Innovationsgarantie (deckt Behandlungen ab, die noch nicht bekannt sind)
• Was die Krankenkasse nicht übernimmt
• Keine Begrenzung der Erstattung für die Art der Anästhesie und die damit verbundenen Kosten.

Der Prozess, den wir gemacht haben

• Unser Ausgangspunkt waren die bestbewerteten Zahnzusatzversicherungen von den Ratingagenturen Franke Bornberg und Morgen & Morgen.
• Wir haben unsere Recherche mit weiteren Plänen ergänzt, die auf den Empfehlungen der besten Versicherungsblogs in Deutschland basieren, also Stiftung Warentest, Finanztip, VMK und Finanzberatung Bierl.
• Dann checken wir die Infoblätter der Zahnzusatzversicherungen, um zu sehen, welche Leistungen sie anbieten.
• Wir haben die Bewertungen auf Trustpilot und Check24 gelesen und dabei besonders auf die Probleme geachtet, die die Kunden in ihren Bewertungen angesprochen haben. Außerdem haben wir uns angesehen, wie die Erfahrungen der Kunden bei der Einreichung von Schadensfällen waren.
• Schließlich haben wir jedem Versicherungsplan Punkte gegeben, basierend auf den oben genannten Parametern.

Wir hatten dann zwei Zahnzusatzversicherungen:

• Deutsche Familienversicherung AG* (Exclusiv 100)
• Allianz (MeinZahnSchutz)

Schauen wir uns mal genauer an, welche Parameter wir uns angesehen haben und was wir dabei rausgefunden haben.

Zahlt die Zahnzusatzversicherung die Zahnarztkosten zu 100 %?

Zahnzusatzversicherungen werben damit, dass sie 100 % der Zahnarztkosten übernehmen. In Wirklichkeit zahlen die Versicherer aber nicht alle Zahnarztkosten. 

Um zu verstehen, welche Kosten für Zahnbehandlungen von den Krankenkassen übernommen werden, musst du erst mal die Begriffe GOZ und GOÄ kennen.

Was ist GOZ?

Die GOZ (Gebührenordnung für Zahnärzte) ist die Gebührenordnung für Zahnärzte in Deutschland. Sie regelt die Kosten für zahnärztliche Leistungen, die von Zahnärzten abgerechnet werden.

Alle zahnärztlichen Leistungen werden auf eine von zwei Arten abgerechnet

• Wie bei der gesetzlichen Krankenversicherung (Standardversorgung)
• Nach der GOZ-Gebührenordnung. Angenommen, es kann nicht über die gesetzliche Krankenversicherung (Standardversorgung) abgerechnet werden.

Zahnzusatzversicherungen erstatten die Zahnarztkosten, die nach dem gesetzlichen Krankenversicherungs- oder GOZ-Gebührenverzeichnis abgerechnet werden. Aber es gibt noch mehr zu wissen, das erfährst du gleich.

Wie werden die Zahnarztkosten nach der GOZ-Gebührenordnung berechnet?

Hier erfährst du, wie die Zahnarztkosten nach der GOZ-Gebührenordnung berechnet werden.

• Jede zahnärztliche Leistung hat eine eigene Nummer. Die Nummer für die professionelle Zahnreinigung ist zum Beispiel „1040”.
• Jeder eindeutigen Identifikationsnummer wird eine Punktzahl zugewiesen. Zum Beispiel ist die Punktzahl für „1040“ 28.
• Die Punktzahl wird mit einem Punktwert multipliziert, um die Grundgebühr zu berechnen. Ab 2025 beträgt der Punktwert 5,62421 Cent [1].
• Die Grundgebühr wird dann mit einem Faktor multipliziert. Der Zahnarzt kann den Faktor je nach Schwierigkeit der Behandlung festlegen. Der Faktor kann zwischen 1 und 3,5 liegen.
• Damit hast du die Zahnarztkosten für die Behandlung eines Zahns. Du musst also die Kosten mit der Anzahl der behandelten Zähne multiplizieren.

Zahnarztkosten = Punktzahl x Punktwert (5,62421 Cent) x Faktor (1 bis 3,5) x Anzahl der Zähne

Wie du siehst, können Zahnarztkosten stark variieren, je nachdem, welchen Faktor der Zahnarzt bei der Berechnung zugrunde legt. Das wissen auch die Zahnzusatzversicherungen. Deshalb legen sie einen Höchstfaktor fest, den sie bei der Erstattung berücksichtigen.

Die obige Formel gibt dir die Kosten für den Zahnarzt. Du musst noch die Material- und Laborkosten draufschlagen, um die Gesamtkosten zu kriegen.

Welche Kosten übernehmen die Zahnzusatzversicherungen?

Hier ist, was die Zahnzusatzversicherung abdeckt.

• Zahnzusatzversicherungen zahlen Zahnarztkosten nach den GOZ- und GÖA-Gebührenordnungen. Allerdings setzen die Versicherer einen Höchstwert für den „Faktor” fest, den sie bei der Erstattung berücksichtigen. Die Zahnzusatzversicherungen, die wir am besten finden, begrenzen den GOZ-Faktor auf 3,5.
• Viele Zahnbehandlungen sind nicht in der GOZ-Liste aufgeführt. Zahnärzte können für solche Behandlungen beliebige Honorare verlangen. Natürlich müssen sie das vorher mit dem Patienten besprechen. Viele Zahnzusatzversicherungen lehnen solche Anträge ab oder erstatten nur einen Teil der Kosten.
• Zahnärzte können dir sogar einen Faktor von mehr als 3,5 berechnen, wenn die Behandlung viel Zeit braucht und kompliziert ist. Auch hier gilt: Deine Zahnzusatzversicherung erstattet dir bis zu dem im Vertrag genannten Faktor, und du musst die Differenz selbst bezahlen.
• Zahnzusatzversicherungen schränken die Erstattung auch ein, wenn die gesetzliche Krankenkasse nicht bei den Behandlungskosten hilft.

Viele Kunden fühlen sich betrogen, wenn ihre Zahnzusatzversicherung nicht alle Zahnarztkosten übernimmt. Sie verstehen den Begriff „100 % Erstattung der Zahnarztkosten” falsch.

Was sind die höchsten GOZ- und GÖA-Faktoren?

Zahnärztliche Leistungen sind in drei Kategorien unterteilt, jede mit einem eigenen maximalen GOZ-Faktor.

• Persönliche Dienstleistungen: Bis zu Faktor 3,5
• Laborservice: Bis zu Faktor 1,3
• Medizinische/technische Dienstleistungen: Bis zu Faktor 2,5

Warum sollte deine Zahnzusatzversicherung dir bis zum maximalen GOZ-Faktor die Kosten erstatten?

Zahnarztkosten kann man in drei Kategorien einteilen: Zahnarztkosten, Labor- und Materialkosten sowie Technikerkosten. Wenn deine Versicherung nicht alle drei bis zum maximalen GOZ- und GOÄ-Faktor erstattet, musst du möglicherweise viel aus eigener Tasche für die Zahnbehandlung bezahlen.

In diesem Beispiel kannst du den Unterschied bei den erstatteten Zahnarztkosten sehen. 

• Sara hat die Premium-Zahnzusatzversicherung von der Deutschen Familienversicherung (DFV) genommen, die bis zum maximalen GOZ- und GOÄ-Faktor erstattet.
• Der Zahnarzt hat ihr für die persönlichen und Laborleistungen den Faktor 3,5 und für die technischen Leistungen den Faktor 2,5 berechnet.

Hier ist, wie viel die Zahnbehandlung von Sara kostet.

	Geschätzte Kosten	Faktor	Zahnarztkosten
Zahnarztrechnung
Persönlicher Service	100	3,5	350 €
Laborservice	65	3,5	227,5 €
Technischer Service	50	2,5	125 €
Gesamtkosten für Zahnbehandlungen			703,5 €
Vom DFV erstattete Kosten
Persönlicher Service	100	3,5	350 €
Laborservice	65	1.3	84,5 €
Technischer Service	50	2,5	125 €
Gesamtkosten für Zahnbehandlungen erstattet			559,5 €
Sara muss das aus eigener Tasche bezahlen.			144 € (703,5 – 559,5)

Wie du siehst, erstattet die DFV bis zum maximalen GOZ-Faktor. Trotzdem muss Sara 144 € selbst bezahlen. Das ist bei jeder Zahnzusatzversicherung in Deutschland so.

Wenn deine Versicherung also nicht bis zum maximalen GOZ- und GOÄ-Faktor erstattet, musst du deutlich mehr selbst bezahlen.

Erstattungsgrenzen für Zahnbehandlungen, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden.

Zahnzusatzversicherungen zahlen einen Teil der Kosten für Zahnbehandlungen, die nicht von der gesetzlichen Krankenkasse übernommen werden. Die Zahnzusatzversicherungen erstatten zwischen 60 % und 80 % der Zahnarztkosten.

Die Zahnzusatzversicherungen, die wir als die besten gefunden haben, decken 80 % (Barmenia) und 70 % (DFV) der Zahnarztkosten für Behandlungen, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden.

Erstattungsgrenzen in den ersten vier Jahren

Neben den beiden oben genannten Erstattungsgrenzen schränken Zahnzusatzversicherungen die Erstattungen in den ersten vier Jahren des Vertrags ein.

Diese Grenzen liegen im ersten Jahr bei 1500 € oder 1750 € und steigen jedes Jahr um denselben Betrag. Ab dem fünften Jahr gibt’s keine Erstattungsgrenze mehr.

HINWEIS: Die Begrenzung des maximalen GOZ- und GOÄ-Faktors und Behandlungen, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden, gelten auch nach vier Jahren noch.

Einige Zahnzusatzversicherungen teilen die Erstattungsgrenze in zwei Kategorien auf: Zahnersatz und Zahnbehandlungen. Barmenia ist eine solche Versicherung.

Hier sind die Erstattungsgrenzen, die DFV* (Exklusiv-Tarif) und Barmenia in den ersten vier Jahren anwenden.

Kalenderjahr vs. Versicherungsjahr

Andere interessante Vertragsbedingungen sind das Kalenderjahr und das Versicherungsjahr.

Versicherer nehmen entweder das Kalenderjahr oder das Versicherungsjahr, um die Erstattungsfristen zu berechnen. Der Unterschied ist, dass das Versicherungsjahr mit dem Vertragsabschluss anfängt, während das Kalenderjahr im Januar losgeht.

Das heißt, wenn du im Dezember 2023 eine Police abgeschlossen hast, endet dein erstes Kalenderjahr im Januar 2024. Wenn du dagegen im Dezember 2023 eine Police abgeschlossen hast, endet dein erstes Versicherungsjahr im Dezember 2024.

Also, eine Versicherung, die sich nach dem Kalenderjahr richtet, ist besser als eine Versicherung, die sich nach dem Versicherungsjahr richtet.

Kundenbewertungen zu Zahnzusatzversicherungen

Im Allgemeinen haben die meisten Versicherungsfirmen schlechte Bewertungen auf Trustpilot, vor allem wenn man die Bewertungen nach dem Begriff „Schadenfall” filtert.

Wir haben aber gemerkt, dass die meisten negativen Bewertungen darauf zurückzuführen sind, dass die Kunden die Bedingungen der Zahnzusatzversicherung nicht richtig verstanden haben. Hier sind die häufigsten Beschwerden von Kunden.

• Die Zahnzusatzversicherung hat nicht alle Zahnarztkosten übernommen. Viele Kunden haben negative Bewertungen abgegeben, weil auf der Website der Zahnzusatzversicherung eine 100-prozentige Erstattung versprochen wurde. Wie oben schon gesagt, ist die Erstattung aber auf den maximalen GOZ-Faktor begrenzt.
• Die Zahnzusatzversicherung hat den Antrag abgelehnt. Eine weitere häufige Beschwerde betraf die Ablehnung des Antrags. Auch hier erstattet die Versicherung nur Kosten gemäß der GOZ-Gebührenordnung. Behandlungen, die nicht gemäß GOZ oder der gesetzlichen Krankenversicherung abgerechnet werden, sind nicht abgedeckt. Stell also sicher, dass dein Zahnarzt dir die Kosten gemäß der GOZ-Gebührenordnung in Rechnung stellt.
• Schlechter Kundenservice. Viele Kunden müssen ewig warten, bis sie eine Antwort vom Versicherer bekommen oder eine Rückerstattung erhalten.

GOZ-Garantie oder Innovationsgarantie

Die Medizin entwickelt sich ständig weiter. Deshalb wird es Behandlungen geben, die heute noch nicht bekannt sind und nicht in der GOZ und GOÄ-Gebührenordnung stehen.

Die GOZ-Garantie sorgt dafür, dass auch zukünftige Behandlungen abgedeckt sind, was echt wichtig ist. Bei unserer Analyse haben wir nur Zahnzusatzversicherungen berücksichtigt, die eine GOZ-Garantie bieten.

Anästhesie-Leistungen in deiner Zahnzusatzversicherung

Der Zahnarzt kann während deiner Behandlung verschiedene Arten von Betäubung verwenden. Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt aber nur die Kosten für die Standardbetäubung.

Außerdem haben viele Zahnzusatzversicherungen eine Obergrenze für die Kostenübernahme von Anästhesien. Die Zahnzusatzversicherungen, die wir am besten finden, haben keine Begrenzung für Anästhesien.

Mindestlaufzeit des Zahnzusatzversicherungsvertrags

Eine Mindestvertragslaufzeit heißt, dass du deinen Vertrag nicht vor Ablauf der Mindestlaufzeit kündigen kannst. Manche Zahnzusatzversicherungen haben eine Mindestvertragslaufzeit von 24 Monaten. Das heißt, du kannst den Vertrag nach Ablauf der 24 Monate kündigen.

TIPP: Den Zahnarztversicherer zu wechseln ist nicht die beste Idee, weil du Erstattungsfristen hast und Versicherer bestehende Zahnprobleme nicht abdecken. Du solltest also bei der Auswahl einer Zahnzusatzversicherung die langfristigen Vorteile abwägen.

Tipps, um Probleme bei der Inanspruchnahme von Zahnzusatzversicherungsleistungen zu vermeiden

Mit diesen einfachen Schritten kannst du viele Probleme vermeiden, die bei der Inanspruchnahme von Zahnzusatzversicherungsleistungen häufig auftreten.

• Hol dir einen Kostenvoranschlag vom Zahnarzt und schick ihn an die Versicherung, bevor du mit der Zahnbehandlung anfängst. Die Versicherungen können dir im Voraus sagen, welche Kosten sie übernehmen, und dir Zahnärzte oder Labore empfehlen, mit denen sie zusammenarbeiten. Wenn du die von der Versicherung empfohlenen Zahnärzte und Labore nutzt, kannst du deinen Erstattungsbetrag erhöhen.
• Stell sicher, dass dein Zahnarzt dir die Kosten nach der GOZ-Gebührenordnung in Rechnung stellt.
• Hol dir eine zweite Meinung ein. Wenn dein Zahnarzt dir einen Faktor von mehr als 3,5 berechnet, muss er dir dafür einen Grund nennen. In diesem Fall solltest du vor Beginn der Behandlung kostenlos eine zweite Meinung einholen.

Schau dir unseren Ratgeber zum Thema „Sparen bei der Zahnpflege“ an, um noch mehr Tipps zu bekommen.

Referenzen

• https://www.test.de/Zahnzusatzversicherung-im-Test-4730314-0/
• https://www.gesetze-im-internet.de/goz_1987/BJNR023160987.html
• https://www.versicherungenmitkopf.de/zahnzusatzversicherung
• https://www.finanzberatung-bierl.de/leistungen/krankenversicherung/zahnzusatzversicherung-jetzt-online-abschliessen/
• https://www.finanztip.de/krankenzusatzversicherung/zahnzusatzversicherung/