Krankenversicherung für Rentner (KVdR)

Das Wichtigste

• Die Krankenversicherung für Rentner (KVdR) ist nur ein Status, keine neue Art von Krankenkasse.
• Du musst in der zweiten Hälfte deines Arbeitslebens zu 90 Prozent in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sein, um Anspruch auf KVdR zu haben.
• Du zahlst niedrigere Krankenkassenbeiträge, wenn du bei der Krankenversicherung für Rentner (KVdR) versichert bist.

So machst du das

• Um nach der Pensionierung bei der KVdR versichert zu sein, musst du vor deinem 40. Lebensjahr zur gesetzlichen Krankenversicherung wechseln.
• Du musst einen Zuschuss zur Krankenversicherung bei der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen, wenn du keinen Anspruch auf KVdR hast.
• Schau dir an, wie sich die Krankenversicherungskosten in der Vergangenheit entwickelt haben und was für Prognosen es gibt.
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Inhalt

Krankenversicherung für Rentner (KVdR)

Das deutsche Krankenversicherungssystem hat einen besonderen Status für Leute, die das Rentenalter erreichen. Dieser Status heißt Krankenversicherung für Rentner oder Krankenversicherung der Rentner (KVdR).

Leute, die den KVdR-Status bekommen, zahlen niedrigere Krankenkassenbeiträge als die, die ihn nicht haben. Um den KVdR-Status zu bekommen, musst du bestimmte Kriterien erfüllen.

Nach der Pensionierung bist du in einer der drei Gruppen versichert.

• Pflichtversichert in der Krankenversicherung für Rentner (KDvR)
• Freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert
• Eine private Krankenversicherung haben

Pflichtversichert in der Krankenkasse für Rentner (KVdR)

Die Krankenversicherung für Rentner ist nur ein Status und keine neue Art von Krankenkasse. Du musst bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um diesen Status zu bekommen.

Der größte Vorteil des KVdR-Status ist, dass du nach der Pensionierung nur eine geringe Krankenkassenprämie zahlst. Das liegt daran, dass die gesetzliche Krankenkasse die Prämien auf der Grundlage des Einkommens aus der gesetzlichen Rente, Arbeit und Rentenleistungen berechnet. Einkünfte aus anderen Quellen, wie Miete, Zinsen usw., werden nicht berücksichtigt. 

Nach der Pensionierung freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert

Wenn du die KVdR-Anforderungen nicht erfüllst, kannst du dich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. In diesem Fall berechnet die gesetzliche Krankenkasse die Versicherungsbeiträge auf der Grundlage des Einkommens aus allen Quellen. Dadurch erhöht sich der monatliche Beitrag, den du zahlst.

Wenn du eine gesetzliche Rente bekommst, hast du Anspruch auf einen Rentnerzuschuss zu den Krankenkassenbeiträgen. Du musst diesen aber beantragen.

Nach der Pensionierung privat krankenversichert sein

Wenn du privat krankenversichert bist, ist der KVdR-Status egal. Aber auch die Beiträge zur privaten Krankenversicherung sinken nach der Pensionierung, abhängig von den folgenden Faktoren.

• Rentenvorsorge angespart
• Private Krankenversicherung
• Wie lange bist du schon privat versichert?

Rentner mit privater Krankenversicherung können auch einen Rentnerzuschuss zu den Krankenkassenbeiträgen bekommen, wenn sie eine gesetzliche Rente haben.

Was ist die Krankenversicherung für Rentner (KVdR)?

Die Krankenversicherung für Rentner (KVdR) ist ein Status, den Leute bekommen, die

• eine gesetzliche Rente bekommen UND
• seit einer bestimmten Zeit in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sein

Wenn du den KVdR-Status bekommst, zahlst du nur Krankenkassenbeiträge auf dein

• gesetzliche Rente
• Einkommen aus Arbeit (Angestelltentum oder Selbstständigkeit)
• Rentenleistungen (Betriebsrente, Rentensysteme usw.) 

Einkünfte aus anderen Quellen, wie Zinsen, Miete usw., sind von den Beiträgen befreit.

Wenn du eine Krankenversicherung für Rentner (KVdR) hast, kannst du dir jede gesetzliche Krankenkasse aussuchen und sie bei Bedarf wechseln.

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Was muss man erfüllen, um bei der Krankenkasse für Rentner (KVdR) mitmachen zu können?

Du musst die folgenden Voraussetzungen erfüllen, um in die Krankenversicherung für Rentner (KVdR) aufgenommen zu werden.

• Du bekommst oder hast eine Rente von der gesetzlichen Rentenversicherung beantragt.
• Du warst in der zweiten Hälfte deines Arbeitslebens zu 90 Prozent in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert (9/10-Regel, § 5 Absatz 1.11 SGB V). Dabei ist es egal, ob du pflichtversichert, freiwillig versichert oder kostenlos in einer Familienversicherung mitversichert warst.

Hinweis: du hast keinen Anspruch auf die Krankenversicherung für Rentner (KVdR), wenn du neben deiner Rente noch vollzeit als Selbstständiger arbeitest.

Wie wird die 90 %-Zeit berechnet?

Start ins Berufsleben: Die Arbeitszeit fängt an, wenn du deinen ersten Job hast, egal ob es sich um eine Berufsausbildung oder eine selbstständige Tätigkeit handelt. Wenn du nicht gearbeitet hast, zählt das Datum deiner Heirat oder deines 18. Geburtstag.

Ende des Arbeitslebens: Dein Arbeitsleben ist vorbei, wenn du die gesetzliche Rente beantragst.

Berechnung:

• Die gesetzliche Krankenkasse rechnet die Gesamtzahl der Arbeitsjahre anhand des Anfangs und des Endes deines Arbeitslebens aus.
• Teile die Gesamtzahl der Arbeitsjahre durch 2, um die zweite Hälfte des Arbeitslebens zu ermitteln.
• Schau mal, wie viele Jahre du in der zweiten Hälfte deines Arbeitslebens bei der gesetzlichen Krankenkasse versichert warst. Wenn du mindestens 90 % der Zeit versichert warst, kannst du die Krankenversicherung für Rentner (KVdR) in Anspruch nehmen.

HINWEIS: Wenn du Kinder hast, rechnet die gesetzliche Krankenkasse bei der Berechnung der 90 %-Zeit drei Jahre pro Kind dazu.

Beispiel: Angenommen, du warst 15 von 20 Jahren in der gesetzlichen Versicherung. In diesem Fall erfüllst du die 90-Prozent-Regel nicht. Wenn du aber ein Kind hast, legt der Versicherer drei Jahre zu deinen 15 Jahren drauf. Damit kommst du auf 18 Jahre und erfüllst die 90-Prozent-Regel.

Beispiel zur Feststellung der Berechtigung zur gesetzlichen Krankenversicherung für Rentner (KVdR)

Zeitachse zum Arbeitsleben

• Angenommen, Kathi hat mit 25 angefangen zu arbeiten und war gesetzlich krankenversichert.
• Mit 32 fing sie an, selbstständig zu arbeiten und wechselte zur privaten Krankenversicherung.
• Mit 47 hat Kathi einen Job angenommen und ist wieder in die gesetzliche Krankenversicherung gewechselt.
• Kathi geht endlich mit 65 in Rente.

Wie man in Deutschland von der privaten zur gesetzlichen Krankenversicherung wechselt ->

Berechnung

• Gesamtarbeitszeit von Kathi: 40 Jahre (mit 25 angefangen und mit 65 in Rente gegangen).
• Die erste Hälfte von Kathis Arbeitsleben: 25 bis 45 (20 Jahre (40/2))
• Die zweite Hälfte von Kathis Arbeitsleben: 45 bis 65 (20 Jahre (40/2))
• Anzahl der Jahre, die Kathi nach ihrem 45. Geburtstag in der gesetzlichen Krankenversicherung war: 18 Jahre (Kathi ist mit 47 wieder in die gesetzliche Krankenversicherung gewechselt).
• Wie viel Prozent der Zeit war Kathi in der zweiten Hälfte ihres Arbeitslebens in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert: 90 % (18/20)

Da Kathi in der zweiten Hälfte ihres Arbeitslebens zu 90 % in der gesetzlichen Krankenversicherung war, kann sie die KVdR nutzen.

Krankenversicherungskosten nach der Pensionierung

Rentner zahlen den gleichen Beitragssatz zur gesetzlichen Krankenversicherung wie alle anderen. Der einzige Unterschied ist das Einkommen, das bei der Berechnung der Versicherungsbeiträge berücksichtigt wird.

Hier ist, wie viel du für die gesetzliche Krankenversicherung bezahlst

• Krankenkassenbeitrag: 14,6 % deines Einkommens
• Zusätzlicher Beitrag: 2.9% (as of 2026) deines Einkommens (hängt von deiner gesetzlichen Krankenkasse ab)
• Langzeitpflege: 3.6% of your gross monthly salary (as of 2026) (wenn du Kinder hast) oder 4.2% of your gross monthly salary (as of 2026) (keine Kinder)
• Maximales Einkommen, das bei der Berechnung der Prämie berücksichtigt wird: 5812.5€ per month (as of 2026)

Zusatzbeiträge, die von verschiedenen gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland verlangt werden ->

Rentner, die freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung sind (ohne KVdR-Status), zahlen den Beitrag auf ihr gesamtes Einkommen. Rentner mit KVdR-Status zahlen den Beitrag nur auf die folgenden Einkünfte.

• Gesetzliche Rente
• Rentenleistungen (z. B. Betriebsrente)
• Einkommen aus Arbeit oder Selbstständigkeit

Sowohl Rentner mit als auch ohne KVdR-Status kriegen einen Zuschuss zur gesetzlichen Rente. Der Zuschuss ist halb so viel wie der „Krankenkassenbeitrag” und der „Zusatzbeitrag”, die du auf dein Renteneinkommen zahlst.

Wie viel Rente kriegst du nach der Pensionierung in Deutschland? ->

Keine Beihilfe für den Beitrag zur Pflegeversicherung.

Die Tabelle unten zeigt, welche Einkünfte bei der Berechnung der Krankenkassenbeiträge im Alter berücksichtigt werden.

Einkommensquellen	Krankenversicherung nach der Pensionierung (mit KVdR-Status)		Krankenversicherung nach der Pensionierung (ohne KVdR-Status)
	Krankenkassenbeitrag	Zusätzlicher Beitrag	Krankenkassenbeitrag	Zusätzlicher Beitrag
	Wird das Einkommen bei der Berechnung der Prämien berücksichtigt? Wenn ja, wie viel zahlst du?
Gesetzliche Rente	Ja – 7,3 % (14,6 / 2) der gesetzlichen Rente, die du bekommst	Ja – 1,45 % (2,9 / 2)	Ja – 7,3 % (14,6 / 2) der gesetzlichen Rente, die du bekommst	Ja – 1,45 % (2,9 / 2)
Rentenleistungen (z. B. Betriebsrente)	Ja – 14,6 % des Einkommens	Ja – 2,9 %*	Ja – 14,6 % des Einkommens	Ja – 2,9 %*
Einkommen aus Arbeit oder Selbstständigkeit
Mieteinnahmen	Nein		Ja – 14 % des Einkommens
Zinsen, Dividenden
Private Rentenversicherungen

Beispiel: Wie viel Rentner im Alter für die Krankenkassenbeiträge zahlen

Angenommen, Julius und Teresa haben beide das gleiche Einkommen im Alter und keine Kinder. Julius ist über die KDvR versichert, und Teresa ist freiwillig bei der gesetzlichen Krankenversicherung (kein KVdR-Status).

Hier ist, wie viel sie nach der Pensionierung an Krankenkassenbeiträgen zahlen werden.

Einkommensquellen	Einkommen	Obligatorische Krankenversicherung für Rentner (KVdR)	Freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert
		Julius	Teresa
Gesetzliche Rente	1000	87 ,5 (7,3 % + 1,45 %) von 1000	87,5
Rentenleistungen (z. B. Betriebsrente)	500	87,5 ((14,6 % + 2,9 %) von 500)	87,5
Einkommen aus Arbeit oder Selbstständigkeit	0	0 (weil kein Einkommen aus Arbeit)	0
Mieteinnahmen	500	0	84,5 ((14 % + 2,9 %) von 500)
Zinsen, Dividenden	250	0	42,25 (14 % + 2,9 % von 250)
Private Rentenversicherungen	500	0	84,5 ((14 % + 2,9 %) von 500)
Krankenkassenbeitrag		175 € pro Monat	386,25 € pro Monat
Pflegeversicherung		63 € (4,2 % von 1500)	115,5 € (4,2 % von 2750)
Gesamt (Krankenversicherung + Pflegeversicherung)		238 € pro Monat	501,75 € pro Monat

Referenzen

• https://www.finanztip.de/gkv/krankenversicherung-der-rentner/
• https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/gesundheit-pflege/krankenversicherung/krankenversicherung-der-rentner-so-versichern-sie-sich-im-ruhestand-13871