Hinweis: Dieser Ratgeber wurde ursprünglich auf Englisch verfasst. Es handelt sich hierbei um eine maschinelle Übersetzung. Wir geben unser Bestes, um genaue und korrekte Übersetzungen zu gewährleisten. Trotzdem kann es zu Abweichungen kommen.
Das Wichtigste
- In Deutschland musst du gesetzlich krankenversichert sein. Du kannst zwischen einer privaten und einer gesetzlichen Krankenversicherung wählen.
- Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung hängen vom Einkommen ab, während die Beiträge zur privaten Krankenversicherung vom Alter und Gesundheitszustand abhängen.
- Nur Leute, die mehr als die Einkommensgrenze verdienen, also 77,400€ (as of 2026), können in Deutschland eine private Krankenversicherung abschließen.
- Die öffentlichen Krankenkassen streichen oder schränken immer öfter ihre Leistungen ein. Private Krankenkassen können deine vertraglich vereinbarten Leistungen aber nicht ändern.
- Beamte und Leute mit hohem Einkommen profitieren am meisten von einer privaten Krankenversicherung.
So machst du das
- Bevor du dich für eine öffentliche oder private Versicherung entscheidest, solltest du die Vor- und Nachteile beider Gesundheitssysteme langfristig abwägen. Mit unserem Tool „Krankenversicherungsfinder” kannst du überprüfen, welche Krankenversicherung (öffentlich oder privat) wann sinnvoll ist.
- Du solltest bei der Auswahl einer Krankenversicherung in Deutschland genau auf die Leistungen, Vorteile und Versicherungsbeiträge achten.
- Frag einen kostenpflichtigen Berater oder Versicherungsmakler, um eine persönliche Beratung zu bekommen. Du kannst einen kostenlosen Rückruf von einem von uns empfohlenen Versicherungsmakler buchen, um deine Fragen zu klären.
- In unserem Vergleich und Test haben wir die privaten Krankenversicherungen von Haellesche und Signal Iduna als die besten bewertet.
- Schau dir unser Buch über das deutsche Gesundheitswesen an, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Inhalt
Es ist nicht einfach, die Vorteile der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung in Deutschland zu vergleichen. Viele der Leistungen, die von der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung angeboten werden, sind gleich.
Trotzdem gibt’s grundlegende Unterschiede zwischen den beiden Gesundheitssystemen. Zum Beispiel wie die Krankenversicherungskosten berechnet werden oder welche verschiedenen Versicherungspläne die beiden anbieten usw.
Private vs. öffentliche Krankenversicherung
Vor- und Nachteile einer privaten Krankenversicherung
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Beamte und Selbstständige (mit hohem Einkommen) können mit einer privaten Krankenversicherung zwischen 250 € und 500 € im Monat sparen. | Private Krankenversicherungen sind für Familien mit nur einem Verdiener und Kindern echt teuer. Das liegt daran, dass du deinen nicht berufstätigen Partner und deine Kinder nicht kostenlos in der privaten Krankenversicherung mitversichern kannst. |
| Mit einer privaten Krankenversicherung kriegst du bessere medizinische Leistungen. | Zurück ins öffentliche Gesundheitssystem zu kommen ist echt schwierig und wird mit zunehmendem Alter immer schwieriger. |
| Leute mit privater Krankenversicherung kriegen innerhalb einer Woche oder sogar am selben Tag einen Termin beim Facharzt. | Der Wechsel der privaten Krankenversicherung ist teuer. Wenn du den Versicherungsanbieter wechselst, verlierst du einen Teil deiner Altersvorsorge. |
| Die Zahnarztkosten werden in der privaten Krankenversicherung besser abgedeckt als in der gesetzlichen. | Private Krankenkassen können sich ihre Kunden aussuchen. Deshalb lehnen sie Leute ab, die nicht so fit sind. |
| Leute mit hohem Einkommen zahlen weniger für private Versicherungen als für staatliche. | Wenn private Krankenversicherungen einen kranken Kunden aufnehmen müssen, bieten sie Basispläne an oder verlangen hohe Prämien. |
| Die private Krankenversicherung ist besser für die Zukunft aufgestellt. Sie hat eine Altersrückstellung von 354 billion euros as of 03 Dec 2025 angespart. Die Versicherung nutzt die Altersrückstellung, um die Versicherungsbeiträge im Alter stabil zu halten. | Private Krankenversicherungen werden mit zunehmendem Alter teurer. Damit die Prämien im Alter bezahlbar bleiben, solltest du schon in jungen Jahren eine private Krankenversicherung abschließen, um Vorsorge für den Ruhestand zu treffen. |
| Du musst während des Mutterschaftsurlaubs weiterhin die Beiträge für die private Krankenversicherung zahlen. |
Wir empfehlen dir, über einen Versicherungsmakler eine private Krankenversicherung abzuschließen. Diese sind Experten und können dir dabei helfen, den für deine Bedürfnisse am besten geeigneten Tarif zu finden. Hier kannst du einen Termin für ein Telefonat mit einem von uns empfohlenen Versicherungsmakler vereinbaren.
Versicherungsmakler und -berater müssen für ihre Empfehlungen geradestehen. Das heißt, wenn der von ihnen empfohlene Versicherungsplan nicht deinen Wünschen entspricht, müssen sie für den Schaden aufkommen.
Versicherungsmakler geben dir kostenlos Tipps. Die Versicherung bezahlt sie, wenn der Vertrag abgeschlossen wird.
Ein Versicherungsmakler kann dir auch dabei helfen, einen Anspruch beim Anbieter geltend zu machen. Der von uns empfohlene Makler bietet seit mehr als einem Jahrzehnt Dienstleistungen für Expats an.
Vereinbare einen kostenlosen Rückruf mit einem Krankenversicherungsexperten
- Die deutsche Krankenversicherung ist ein kompliziertes Thema. Bevor du dich für eine Krankenversicherung entscheidest, solltest du ein paar Sachen beachten. Ein Experte kann dir dabei helfen, die beste Option für dich zu finden.
- Ein Versicherungsmakler ist für seine Beratung verantwortlich. Das heißt, wenn die von ihm empfohlenen Tarife nicht den von dir gewünschten Versicherungsschutz bieten, muss er für künftige Schäden aufkommen.
Vor- und Nachteile der gesetzlichen Krankenversicherung
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Jeder in der gesetzlichen Krankenversicherung hat die gleichen medizinischen Leistungen, egal wie viel er an Beiträgen zahlt. | Anders als private Krankenversicherungen bieten gesetzliche Krankenversicherungen nur grundlegende Leistungen an. |
| Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung hängen vom Einkommen ab. Also zahlen Leute mit geringem Einkommen weniger Beiträge als Leute mit hohem Einkommen. | Weil die Prämie für die gesetzliche Krankenversicherung von deinem Einkommen abhängt, ist sie für Leute mit hohem Einkommen ziemlich teuer. |
| Jeder kann der gesetzlichen Krankenversicherung beitreten. Leute, die weniger als die Einkommensgrenze verdienen, also 77,400€ (as of 2026), müssen in der gesetzlichen Versicherung mitmachen. Und Leute mit hohem Einkommen können freiwillig in das gesetzliche System einsteigen. | Die Zahnbehandlung ist in der gesetzlichen Krankenversicherung nur ganz grundlegend abgedeckt. Du musst eine zusätzliche Zahnzusatzversicherung abschließen, um die Kosten für Zahnbehandlungen abzudecken. |
| Du kannst deinen nicht berufstätigen Partner und deine Kinder kostenlos über deine gesetzliche Krankenversicherung mitversichern. | Für Leute mit einer gesetzlichen Krankenversicherung kann es Monate dauern, bis sie einen Termin bei einem Facharzt kriegen. |
| Du kannst dich während der Elternzeit oder des Mutterschaftsurlaubs kostenlos über die gesetzliche Krankenversicherung deines Ehepartners mitversichern lassen. |
Die besten gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland ->
Krankenversicherungskosten
Hier findest du eine Übersicht über die Versicherungskosten. Lies unseren Leitfaden zu den Krankenversicherungskosten in Deutschland, um mehr Details zu erfahren.
Private Krankenversicherung
Schau dir unseren Leitfaden zur Entwicklung der Kosten für private Krankenversicherungen in der Vergangenheit und zu den Prognosen für die Zukunft an, um mehr über die Entwicklung der Prämien im Laufe der Zeit zu erfahren.
Öffentliche Krankenversicherung
Die Krankenkassenbeiträge sind ein Prozentsatz deines Gehalts. So viel kostet es.
- Angestellte zahlen 14,6 Prozent von ihrem monatlichen Bruttoeinkommen plus einen Zusatzbeitrag. Selbstständige können entweder 14 % oder 14,6 % von ihrem Bruttoeinkommen plus einen Zusatzbeitrag zahlen.
- Der Zusatzbeitrag hängt von deiner Krankenkasse ab. Im Schnitt liegt er bei 2.9% (as of 2026).
- Du zahlst auch für die Pflegeversicherung, die 3.6% of your gross monthly salary (as of 2026) kostet.
- Dein nicht berufstätiger Partner und deine Kinder sind kostenlos in deiner gesetzlichen Krankenversicherung mitversichert.
Die deutschen gesetzlichen Krankenkassen berechnen die Beiträge nach deinem Einkommen und Beruf. Hier findest du eine Übersicht über die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland.
Kosten für die Pflegeversicherung
Sowohl Leute mit öffentlicher als auch mit privater Krankenversicherung zahlen für die Pflegeversicherung.
Die Pflegeversicherung kostet 3.6% of your gross monthly salary (as of 2026), wenn du Kinder hast. Wenn du keine Kinder hast, steigt der Betrag auf 4.2% of your gross monthly salary (as of 2026).
Die maximale Einkommensgrenze für die Berechnung der Pflegeversicherungskosten ist 5812.5€ per month (as of 2026).
Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte der Versicherungskosten für Arbeitnehmer mit Kindern. In manchen Bundesländern sieht die Kostenaufteilung aber anders aus.
Die Tabelle unten zeigt, wie die Kosten für die Pflegeversicherung zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber aufgeteilt werden.
Hinweis: Selbstständige müssen den ganzen Betrag selbst bezahlen.
| Teile die Kosten für Mitarbeiter mit Kindern | Mitarbeiter ohne Kinder zahlen | Arbeitgeber zahlt | |
|---|---|---|---|
| Sachsen | 2,3 % | 2,9 % | 1,3 % |
| Andere Bundesländer | 1,8 % | 2,4 % | 1,8 % |
| Gesamtversicherungskosten (Arbeitnehmeranteil + Arbeitgeberanteil) | 3,6 % | 4,2 % |
Insgesamt zahlst du jeden Monat die Kosten für die gesetzliche Krankenversicherung und die Pflegeversicherung.
Zahlen deutsche Arbeitgeber einen Teil der Krankenkassenbeiträge?
Öffentliche Krankenversicherung
Deutsche Arbeitgeber zahlen die Hälfte der Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung für ihre Angestellten.
Private Krankenversicherung
Deutsche Arbeitgeber zahlen die Hälfte der privaten Krankenkassenbeiträge für ihre Angestellten. Allerdings nur bis zum Höchstsatz eines gesetzlich Versicherten, der 613.2€ (as of 2026) beträgt.
Lies unseren Leitfaden zum Arbeitgeberbeitrag zur privaten Krankenversicherung, um mehr zu erfahren.
Hinweis: Selbstständige müssen die ganze Prämie selbst bezahlen.
Können sich die Leistungen der deutschen Krankenversicherung mit der Zeit ändern?
Änderung der Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung
Das deutsche Krankenversicherungssystem basiert auf Solidarität. Das heißt, die Leistungen, die dieses System anbietet, hängen davon ab, wie viel Geld gerade zur Verfügung steht.
Wenn mehr Geld da ist, gibt’s mehr Dienstleistungen. Wenn das Geld weniger wird, werden auch die Dienstleistungen weniger.
Deshalb passt das deutsche Gesundheitssystem die Liste der Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung immer wieder an. Deshalb ist es unklar, welche Leistungen die gesetzlichen Krankenkassen in Zukunft übernehmen werden.
Angesichts der demografischen Veränderungen in Deutschland ist es echt wahrscheinlich, dass es in Zukunft weniger Dienstleistungen geben wird.
Zum Beispiel haben Politiker vor kurzem die Erstattung von rezeptfreien Medikamenten abgeschafft und die Zuschüsse für Zahnersatz gekürzt.
Änderung bei den Leistungen der privaten Krankenversicherung
Im Gegensatz dazu können private Krankenkassen die Liste der Leistungen, die sie übernehmen, nicht so einfach anpassen.
Sobald du einen Vertrag mit der privaten Krankenversicherung unterschreibst, kann die Versicherung die vertraglich vereinbarten Gesundheitsleistungen nicht mehr ändern.
Also, wenn es eine neue medizinische Behandlung gibt, die aber nicht in deiner privaten Krankenversicherung enthalten ist, übernimmt die Versicherung die Kosten dafür nicht.
Deshalb ist der Wechsel der Krankenversicherung die einzige Möglichkeit, deine Gesundheitsleistungen zu wählen oder zu ändern.
Aber der Wechsel zu einem anderen Tarif kann Probleme mit sich bringen, wie zum Beispiel eine Gesundheitsprüfung und vielleicht höhere Beiträge.
Was deine private Krankenversicherung mindestens abdecken sollte ->
Wie finde ich die richtige Krankenversicherung?
Öffentliche Krankenversicherung
Alle gesetzlichen Krankenkassen bieten fast die gleichen Leistungen an. Deshalb ist es nicht so wichtig, für welche du dich entscheidest.
Der Unterschied liegt in den Zusatzbeiträgen und den nicht grundlegenden Leistungen wie Reiseimpfungen, alternativen Heilmethoden usw. Deshalb ist es besser, bei einer Krankenkasse mit niedrigen Beiträgen versichert zu sein.
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Private Krankenversicherung
Die richtige private Krankenversicherung und den passenden Tarif zu finden, ist komplizierter.
- Frag einen Berater oder Versicherungsmakler, der gegen Bezahlung arbeitet, um eine persönliche Beratung zu bekommen.
- In unserem Vergleich und Test haben wir die privaten Krankenversicherungen von Haellesche und Signal Iduna als die besten bewertet.
Du solltest auch wissen, welche Leistungen eine private Krankenversicherung unbedingt abdecken sollte. Wir haben eine Checkliste erstellt, die du bei der Beratung durch einen Versicherungsberater verwenden kannst.
Fazit: Lohnt sich eine private Krankenversicherung?
Private Krankenversicherung ist nicht immer besser als die gesetzliche Krankenversicherung. Ein privater Versicherungstarif mit umfassenden Leistungen kostet auch viel.
Außerdem musst du sicherstellen, dass du dir die steigenden Preise für private Krankenversicherungen langfristig leisten kannst. In den meisten Fällen ist es am besten, eine gesetzliche Krankenversicherung abzuschließen.
Kosten für private Krankenversicherung im Alter ->
Eine private Versicherung lohnt sich nur für
- Selbstständige mit einem dauerhaft hohen und sicheren Einkommen.
- Beamte, weil sie vom Staat Geld bekommen.
- Leute mit hohem Einkommen
Hier kannst du nachsehen, wie viel man mit einer privaten Krankenversicherung in verschiedenen Fällen sparen kann.
Weitere Themen
- Die beste gesetzliche Krankenversicherung für Studenten in Deutschland
- Die beste private Krankenversicherung laut den besten Ratingagenturen
- Krankenkassenfinder
- Das deutsche Gesundheitssystem erklärt
- Was deine private Krankenversicherung mindestens abdecken sollte
- Kosten für private Krankenversicherungen in Deutschland
- Lohnt sich eine private Krankenversicherung?
- Kosten für private Krankenversicherung im Alter
Referenzen
- https://www.student-kv.de/krankenversicherung-student/
- https://www.minijob-zentrale.de/DE/die-minijobs/midijob/midijob_node.html
- https://www.finanztip.de/krankenversicherung/
- https://commission.europa.eu/strategy-and-policy/policies/justice-and-fundamental-rights/eu-citizenship/movement-and-residence_en
- https://www.tk.de/techniker/leistungen-und-mitgliedschaft/informationen-versicherte/veraenderung-berufliche-situation/versichert-als-arbeitnehmer/besondere-beschaeftigungsarten/geringfuegig-beschaeftigt/beitrag-beitragsberechnung-gleitzone-2005550
- https://www.tk.de/firmenkunden/service/fachthemen/versicherung-fachthema/minijobs-uebergangsbereich-und-mindestlohn-2025-2046998
- https://www.tk.de/firmenkunden/service/fachthemen/jahreswechsel/pv-beitrag-2025-2148006
